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社會主義新農村金融組織體系建構

  來源：本站原創(chuàng)  日期： 2008-04-03

馬建春    山東經濟學院教授、九三學社社員

 

　　（一）現(xiàn)狀：機構構成以及服務對象

　　改革開放以來，隨著中國農業(yè)銀行的恢復（1979）、中國農業(yè)發(fā)展銀行的成立（1994）、農村信用社的分離（1996）以及農村商業(yè)銀行和農村合作銀行組建，我國農村金融部門逐步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和儲蓄金融共存的基本格局。目前四類金融機構共有124，255個網點，其中104，671個分布在縣市及以下地區(qū)，占網點總數的84.2％。2005年末，四類農村金融機構的存款總額87363億元，占金融機構存款總額的29%；貸款總額58004億元，占金融機構貸款總額的28%。 中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作金融機構涉農貸款余額達到4萬億元，占全部金融機構貸款總額20.7萬億元的19%。[①]。

　　表面上看我國目前農村金融體系完備、功能齊全，但實際上仍存在不少問題。農村金融邊緣化，農村金融對“三農”的支持乏力，已經成為農村經濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。

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　　1、總量供不應求，突出表現(xiàn)為貸款難

　　廣大農民和農村企業(yè)從農村正規(guī)金融部門獲得的金融服務非常有限。從1999年以來，四大國有商業(yè)銀行在經濟欠發(fā)達市縣撤并分支機構3萬多個，即使保留的縣級支行也有許多被取消了放貸權，只保留吸儲功能；占據大片農村金融市場的郵政儲蓄也只吸儲不放貸，使得廣大農村得不到資金支持。農戶在銀行的存款余額和貸款余額很不相稱。據調查在我國中部村莊，在銀行擁有存款的農戶數量約占當地農戶總數量的80%，而從銀行得到貸款的農戶數量卻只占農戶總數量的20%。[②] 農村企業(yè)是立足于當地資源發(fā)展起來的，是面向市場的資源利用型企業(yè)，由于受市場供給和需求關系的影響較大，因此生產經營活動的風險較大，農村金融機構對其發(fā)放貸款的風險也較大。近年來，金融機構風險意識和商業(yè)意識不斷加強，信貸資產質量管理逐漸強化，放款終身責任制全面推廣，導致銀行和農村信用社對農村企業(yè)的授信額度減少，農村企業(yè)貸款更加困難。

　　2、存在結構性缺口

　　在廣大農村地區(qū)，銀行存款主要是一般性儲蓄品種，能夠提供轉賬結算的往來賬戶、異地存取以及信用卡業(yè)務的銀行分支機構較少。在貸款方面主要是生產性貸款，由于農民的住房大多是自建房，既沒有土地使用證也沒有房產證，因此很難得到住房貸款，生活消費性貸款也很少；短期流動資產貸款較多，長期固定資產貸款較少等。在廣義的金融市場方面主要是以存貸款業(yè)務為主，其他像保險、證券、信托、代理、結算、咨詢等業(yè)務開展極少。由于農村民間金融市場借貸方式不規(guī)范，缺乏有效的約束手段，借款逾期不歸已成為民間借貸活動中的普遍現(xiàn)象，并且成為影響農村社會穩(wěn)定的一個重要因素。

　　3、資金外流情況嚴重

　　農村資金通過銀行、信用社和郵政儲蓄等渠道流反而流向城市，嚴重阻礙了農業(yè)、農村經濟的發(fā)展和農民福利改善。每年通過正規(guī)金融渠道從農村抽走的資金多達4000億元以上[③]，差不多相當于每年財政支農資金的總規(guī)模。農村金融機構存貸差的擴大和郵政儲蓄等渠道的存在一直受到廣泛批評，農村金融機構正源源不斷的把農村地區(qū)的金融資源輸送到城市地區(qū)，農村資金外流現(xiàn)象非常嚴重。

　　農村資金外流的渠道之一是商業(yè)銀行，包括國有商業(yè)銀行和大型全國性股份制商業(yè)銀行。它們在各縣大都設有分支機構，而這些機構往往只存不貸。隨著近幾年商業(yè)銀行不斷上收權利，多數縣一級支行都不再保留貸款審批權，資金被上劃到上一級分行按照“成本-收益”和“風險-收益”的原則統(tǒng)一調配。這在一定程度上更加加劇了農村資金的外流。

　　農村資金外流的渠道之二是農村信用社，總體上看，農村信用社將吸收的儲蓄存款更多地用在了城鎮(zhèn)地區(qū)，用于資本市場的拆借，或者投資于債券和其他領域。橫向比較，通過農村信用社系統(tǒng)將資金流出農村地區(qū)的情況還并不嚴重。

　　農村資金外流的渠道之三是郵政儲蓄。2004年6月末全國郵政儲蓄系統(tǒng)存款余額達到10080億元，成為中國僅次于中國四大國有銀行的第五大貨幣存款機構。全國郵政儲蓄系統(tǒng)所吸收存款過去完全上存中央銀行，在央行調低上存利率后，郵政儲蓄系統(tǒng)獲得了自主運用所吸納資金的權利，但目前仍沒有明確有多少資金通過何種方式被用于農村地區(qū)。

 

　　（一）農村現(xiàn)實金融需求分析

　　農業(yè)層面的金融需求表現(xiàn)在3個方面：一是為了有效的支持農產品價格，防止“谷賤傷農”，滿足國家糧食儲備、購銷等項目的資金需求；二是農業(yè)生產和經營必要的流動資金，如購買種子、肥料、農藥、薄膜等，資金需求類型表現(xiàn)為短期周轉金；三是改善農業(yè)生產條件，促進農業(yè)現(xiàn)代化，如興修水利、土壤改良、技術開發(fā)與培訓等方面的資金需求，貸款類型多表現(xiàn)為中長期開發(fā)性貸款。

　　現(xiàn)階段，我國絕大多數農戶特別是收入水平較低和經濟落后地區(qū)的農戶，其金融需求主要是存款和借款兩個方面，同時對于各種保險特別是農業(yè)保險的需求也非常強烈。相對來講，農戶存款需求基本得到滿足，而借款需求和保險需求存在著很大的供給缺口。[④]（1）存款需求。農戶選擇存款的目的大致歸結為謹慎性和積累性兩類。謹慎性存款目的是為了保障生產和生活中的治病、養(yǎng)老、天災人禍等應急之需，實際是農戶對農村保險服務嚴重欠缺的自我替代。積累性存款大部分有明確的目標，主要表現(xiàn)為子女教育、建房、婚喪嫁娶以及耐用消費品的購置等。（2）借款需求。從借款額度來看，由于中國農戶家庭經營規(guī)模較小，借款額度普遍較小。從借款來源看，農戶借款中正規(guī)金融機構貸款的比重較低，民間金融特別是民間借貸的比重很大，正規(guī)金融機構中，農村信用社所占的比重較大。從借款用途來看，主要分為生活性借款、生產性借款和非正常借款。在大多數地區(qū)，農戶生活性借款比重超過了生產性借款比重。根據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年，農戶借款中，銀行農村信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。特別是在作為傳統(tǒng)農區(qū)的中部地區(qū)，農戶借款中，銀行貸款僅占5.36%，私人借款則占了71.26%；東部地區(qū)農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。（3）保險需求。改革開放以來，隨著市場經濟不斷深入，農民面臨的不僅僅是傳統(tǒng)的農業(yè)災害，也面臨著日益增長的各種其它風險，發(fā)展農業(yè)保險規(guī)避和防范風險，建立農村社會保障體系迫在眉睫。

　　農村企業(yè)金融需求主要表現(xiàn)在資金融出（主要是存款）、結算和資金融入（主要是貸款），以資金融入的需求為主。其金融特征主要表現(xiàn)為融資市場化程度高、負債率高和非規(guī)范的直接融資占負債的比例較高。目前，中國農村地區(qū)的中國農業(yè)銀行、農村信用社等正規(guī)金融機構基本能滿足中小企業(yè)的存款服務；結算服務方面，中國農業(yè)銀行等銀行機構具有明顯優(yōu)勢，農村信用社由于管理體制的原因，結算渠道存在速度較慢的問題；在資金融入方面，農村企業(yè)的發(fā)展歷程決定了資金對其發(fā)展的重要性以及資金來源的多元性，如鄉(xiāng)村政府的積累投入、財政投入、政府向民間的集資、職工入股、個人積累、正規(guī)金融機構貸款和民間金融融資以及外資投入等。[⑤]

　?。ǘ┥鐣髁x新農村建設中農村金融體系改革發(fā)展方向

　　2006年中央“一號文件”《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》明確指出“十一五”時期（2006－2010年）是社會主義新農村建設的關鍵時期。其中“加快推進農村金融改革”的具體要求和目標包括：鞏固和發(fā)展農村信用社改革試點成果，進一步完善治理結構和運行機制。縣域內各金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展，有關部門要抓緊制定管理辦法。擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。調整農業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務范圍和資金來源。國家開發(fā)銀行要支持農村基礎設施建設和農業(yè)資源開發(fā)。繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)銀行支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的作用。在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區(qū)金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。穩(wěn)步推進農業(yè)政策性保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農業(yè)保險。各地可通過建立擔保基金或擔保機構等辦法，解決農戶和農村中小企業(yè)貸款抵押擔保難問題，有條件的地方政府可給予適當扶持。1號文件中“加快推進農村金融改革”的內容呈現(xiàn)了綜合化改革的思路。其中的兩大特點分別是:1、清晰界定各類、各層次金融機構的職能；2、重視對民間力量的吸納。2007年政府工作報告時提出加快農村金融改革，構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。

　?。ㄈ┺r村金融體系功能定位

　　在分析現(xiàn)實需求和發(fā)展目標的基礎上，我們可以明確農村金融體系的功能定位，主要包括政策性金融、商業(yè)性銀行金融、合作性金融、保障性金融、民間金融以及其他市場性金融服務。

　　1、政策性金融

　　在WTO框架下，支持農業(yè)在性質上屬于政府行為，農業(yè)政策性金融從資金支出來看，大致可分為三類：一是政府通過財政資金直接對農業(yè)提供一般政府服務，如直接增加政府財政對農業(yè)科研、病蟲害控制、農業(yè)基礎設施建設等方面的投資。二是財政補貼，包括直接對農業(yè)生產、經營主體進行收入性質的補貼，如糧食安全儲備補貼；通過政策性信貸活動對農業(yè)的間接補貼，如貸款利息補貼等。三是通過農業(yè)政策性金融方式予以資金支持，如糧食安全儲備貸款、農業(yè)基建和技術改造貸款、農業(yè)結構調整貸款、農業(yè)政策性保險等。

　　政策性金融的實施主體包括政策性銀行、政策性保險機構。農業(yè)政策性金融的實施環(huán)節(jié)，應積極轉變理念，將原來按機構劃定業(yè)務為主的模式轉變?yōu)榘礄C構劃定業(yè)務與業(yè)務招投標并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構上仍保持一定分工，比如，國家開發(fā)銀行主要負責重大社會基礎設施項目的資金投入，中國農業(yè)發(fā)展銀行則負責農村中、小型項目的資金投入。

　　2、商業(yè)性銀行金融

　　引導商業(yè)性金融進入農村經濟領域，只要政策到位，有利可圖，任何種類的機構都可以開展與農村經濟相關的金融業(yè)務。中國農業(yè)銀行在這方面有著其它金融機構不具備的長期服務于“三農”的經驗和網點優(yōu)勢。

　　3、合作性金融

　　農村合作性金融主要業(yè)務包括傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，主要發(fā)放農戶生活性、生產性小額貸款，對農村微觀經濟組織提供資金支持。隨著市場競爭的加劇和合并重組活動的開展，我國農村合作金融功能可以走向齊全化。在立足“三農”、服務“三農”的基礎上，合作性金融可以積極拓展服務領域，創(chuàng)新服務品種，增加服務手段，逐步開辦代理、擔保、信用卡等中間業(yè)務，以及嘗試票據貼現(xiàn)、外匯交易、電話銀行、網上銀行等業(yè)務創(chuàng)新，為社員、客戶提供更加優(yōu)質便捷的金融服務。

　　4、保障性金融，主要包括農業(yè)保險和農村人身保險。

　　通過建立國家政策性農業(yè)保險體系，降低農業(yè)生產風險，穩(wěn)定農民收入和農業(yè)生產。具體來看，一是盡快建立專門的政策性農業(yè)保險機構，二是由國家財政對商業(yè)性保險機構和農村信用社予以補貼，鼓勵其從事農業(yè)保險業(yè)務。

　　積極引導多形式的商業(yè)性保險進入農村市場，特別是加大商業(yè)性農村人身保險的供給，為包括失地農民、流動農民工等新的社會群體在內的廣大農村居民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風險提供保障。

　　5、農村金融市場

　　擺脫單一的間接融資格局，大力發(fā)展直接融資。中國農業(yè)經濟要想朝著“高積累——高投入——高產出”的現(xiàn)代農業(yè)模式發(fā)展,僅僅依靠農戶和農村微觀經濟組織的積累、國家財政支持及金融機構信貸投入，還無法最終解決資金供求的矛盾。借助于資本市場,通過發(fā)行股票和債券籌集農業(yè)資金和企業(yè)資金,為農業(yè)發(fā)展和農村企業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)推動力，是進行中國農村金融制度創(chuàng)新的重要內容。

　　6、民間金融

　　民間借貸具有正規(guī)金融所不具備的優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢。民間借貸是一種純市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優(yōu)勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本低，且不需要對融資方“公關”而支付“尋租”成本。四是速度優(yōu)勢。民間借貸交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易。農村地區(qū)人口相對分散、融資額度較小，金融服務產品較少，民間借貸的以上獨特優(yōu)勢，使其可以與正規(guī)金融形成強烈的互補效應，特別是能有力促進農村企業(yè)發(fā)展。應采取措施,切實改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，使其成為我國農村金融體系中有益的組成部分。

　　7、其他制度安排和市場性金融服務

　　其他制度安排主要包括信用制度、擔保制度。農村金融貸款難的重要原因有二：第一，信貸雙方信息不對稱；第二，農村經濟主體自身資本實力不強，抵御風險的能力弱。在社會信用制度框架內建立各經濟主體的信用記錄檔案，有利于消除信貸供求雙方的信息不對稱問題；合作性或是政策性的擔?？梢詼p小信貸風險，減少金融機構在農村地區(qū)放貸的顧慮。

　　其他金融服務主要包括農村證券經紀業(yè)務、農村信托租賃業(yè)務、

　　農村企業(yè)財務顧問、農村企業(yè)法律顧問和咨詢業(yè)務等。

　　三、明確機構職能，高效實現(xiàn)社會主義新農村金融體系各項功能

　　根據農村金融體系功能定位和金融機構的特點，依據效率原則，不同的功能可以由不同的機構組合來完成。（見表2）

作為金融服務的供給主體，各類機構組織必須明確自身在整個體系中的職能和作用，各司其責，形成合力，確保整體功能的完整、高效實現(xiàn)。（見表3）

 

　　未來農村金融體系中除中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社之外，還會有農村保險、外資銀行、農村證券經紀業(yè)、農村信托租賃業(yè)、農村企業(yè)財務顧問和咨詢業(yè)。解決農業(yè)和農村經濟主體的融資難、保障難問題，不能把城市的金融發(fā)展模式簡單移植到農村，不能主要依靠“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行。必須把金融的市場調節(jié)和政府的政策扶持有機地結合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用。對中國農村經濟發(fā)展中的金融服務而言，不能完全寄希望于包括外資機構在內的金融機構競爭帶來的效率改善和服務質量提高，應當注意構造適合中國國情的功能完善的農村金融服務體系，其中至為關鍵的是要建立強有力的農村政策性金融服務體系。

 

 

參考文獻：

[1] 張元紅.農民的金融需求與農村金融深化[J].中國農村觀察，1999（01）.

[2] 宋宏謀.中國農村金融發(fā)展問題研究[M].太原：山西經濟出版社，2003.06.

[3] 李揚、陳文輝 主編.中國農村人身保險市場研究[M].北京：經濟管理出版社，2005.11.

[4] 閆永夫.中國農村金融業(yè)——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004.11.

 

作者簡介

馬建春，女（1970— ），山東臨朐人， 博士，副教授，山東經濟學院金融研究所所長；研究方向為金融理論與實務

通訊地址：濟南市二環(huán)東路7366號 山東經濟學院金融研究所郵編：250014   0531-88596183  13325125988   jianchun9618@163.com

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